騰訊科技王潘10月2日報道

微信朋友圈杯攝影大賽如期到來，鐘誠是無辜的“l(fā)ing;進入”，不得不為新公司正式開業(yè)。 “安心保險的準備工作進展順利，并準備在今年年底接受。 ”鐘誠告訴騰訊科技。

鐘誠是安信財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“安全保險”）的總裁，該公司剛剛獲得了中國保險監(jiān)督管理委員會今年6月頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險許可證。與此同時，由陳東升的泰康人壽保險公司發(fā)起的怡安財產(chǎn)保險和泰康網(wǎng)上財產(chǎn)保險。

在此之前，只有中安保險獲得了唯一的互聯(lián)網(wǎng)保險許可證。這家由“馬媽”（馬偉騰，馬云（微博）和馬明哲）聯(lián)合贊助的互聯(lián)網(wǎng)保險公司今年上半年完成了57.6億元的巨額融資。高達500億元人民幣。

自成立以來，中安保險已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)保險的許多領(lǐng)域嘗試過，目前已有200多種產(chǎn)品上線。根據(jù)中安保險騰訊科技獲得的最新數(shù)據(jù)，截至今年8月底，中安保險目前的客戶總數(shù)為3.1億，總政策為23.9億。這在很大程度上歸功于其自身增長兩年而沒有競爭對手。

　　攪局者

隨著新挑戰(zhàn)者的到來，中安保險不再是“中國互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域”，其一刀切的局面將逐漸被消除。過去高額保費的互聯(lián)網(wǎng)保險許可證也將貶值。

獲得許可證的三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司的核準經(jīng)營范圍主要包括貨物保險，信用擔(dān)保險，意外險，健康險，家庭財產(chǎn)險，公司財產(chǎn)險等，以及初步設(shè)立的經(jīng)營范圍。中安保險。基本一致。

中金保險首席執(zhí)行官陳進曾告訴騰訊科技，中安保險的定位是為互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)提供服務(wù)，并提供更好的保險服務(wù)。有更多的人在一起這樣做，并且從0到1的這種探索路徑，這種變化將更大，并且公眾的初衷可以更早地實現(xiàn)。

需要指出的是，今年獲得許可證的三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司不會模仿中安的模式，而是尋求差異化的發(fā)展。泰康在線財產(chǎn)保險俱樂部依靠泰康人壽保險公司以往在線和離線傳統(tǒng)保險的經(jīng)驗和資源。

“除了新的互聯(lián)網(wǎng)保險藍海，和平保險還將使傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)。這是Safeguard Insurance和中安保險的最大區(qū)別。 ”鐘誠告訴騰訊科技，Reassurance Insurance希望解決保險消費者的痛點，使其易于購買和解決索賠。

目前獲得互聯(lián)網(wǎng)保險許可證的公司沒有離線運營分支機構(gòu)，而且和平保險有望打破這一傳統(tǒng)。 “在擁有安全保險客戶的地區(qū)，我們將根據(jù)區(qū)域內(nèi)不同情況設(shè)立服務(wù)中心，科學(xué)配置服務(wù)團隊，確保及時處理在線和離線服務(wù)中遇到的問題。 ”鐘誠說。

與上述三個新挑戰(zhàn)者相比，螞蟻金融的雄心更大。該公司由阿里巴巴支持并以支付寶開始，一直是一家超級互聯(lián)網(wǎng)金融公司，涵蓋支付，基金，財富管理，保險，銀行，信貸，股權(quán)眾籌，P2P和金融IT系統(tǒng)。巨人。

一方面，阿里巴巴和螞蟻金融是中安保險的創(chuàng)始人之一。中安保險在今年上半年募集資金57.6億元后，螞蟻金融服務(wù)的持股比例由19.9％下降至16％，這仍然是中安保險的最大值。股東。

目前，中安保險的大部分客戶也來自淘寶的回程運輸保險，該保險已于2014年成為公司首批保費產(chǎn)品。期內(nèi)保費收入達到6.13億元。此外，中安保險還與淘寶平臺合作推出合伙保險（在擔(dān)保范圍內(nèi)）。 2014年，中安保險五大產(chǎn)品保費總額7.87億元，其中報銷保險和參保險占80％以上。可以看出，阿里巴巴對中安保險的貢獻不容忽視。

今年9月，螞蟻金融服務(wù)公司重新啟動爐灶，并計劃以12億元人民幣控制傳統(tǒng)財產(chǎn)保險公司國泰財產(chǎn)保險公司進入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。一方是控股公司，另一方是股份公司，這不可避免地引起了對公眾地位的擔(dān)憂。螞蟻金融表示，將繼續(xù)支持中安與其他股東的發(fā)展。

從引入螞蟻到股東的背景，也有可能看到其進入互聯(lián)網(wǎng)保險的雄心。在螞蟻金融公布的第一輪投資者中，它包括許多大型國內(nèi)保險機構(gòu)，如人保財險，人壽保險，太平洋保險和新華社。

此外，一些未經(jīng)許可的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)平臺也獲得了資本市場的初步認可。今年7月，國內(nèi)保險銷售平臺大特保已完成A輪1.8億元融資，包括投資風(fēng)險投資，平安風(fēng)險投資和復(fù)星昆中資本。這意味著復(fù)星集團還通過其平臺投資參與互聯(lián)網(wǎng)保險。復(fù)星集團董事長郭廣昌已明確表示，融資是復(fù)興集團未來投資的重點之一。

大寶保險首席執(zhí)行官周磊告訴騰訊科技，大寶保險不僅提供銷售渠道，還設(shè)計自己的保險產(chǎn)品，并決心做保險業(yè)的“小米”。 “我們希望使用具有成本效益的產(chǎn)品來制造爆炸性的模型，讓用戶不再需要選擇困難。 ”周磊說。

根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會公布的數(shù)據(jù)，2014年全國原保費（原保費，即客戶和保險公司直接簽署的保單，相對于再保險的概念）超過2萬億，其中2014年互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模為859億元。 4％。然而，增長率非常驚人，年增長率為195％。

事實上，保險是一個規(guī)模達到萬億的大市場，互聯(lián)網(wǎng)保險的普及率很低，遠遠沒有達到競爭水平。

Ceyuan Venture Capital的投資總監(jiān)王浩認為，未來的互聯(lián)網(wǎng)保險市場將會有很多公共安全，這個家庭不太可能單身。與傳統(tǒng)保險不同，基于互聯(lián)網(wǎng)的場景保險是分散的。場景本身是多變量的，所以有許多場景保險項目，但是吃飯?zhí)y了。

　　優(yōu)勢與局限

在與傳統(tǒng)保險合作的過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險公司將因背景，思維差異和自身利益而非常順利。在許多傳統(tǒng)保險公司眼中，與互聯(lián)網(wǎng)保險的合作無異于用自己的力量來籌集敵人，最終將養(yǎng)虎。

互聯(lián)網(wǎng)保險興起后，許多傳統(tǒng)保險公司的產(chǎn)品不再具有競爭力甚至被淘汰。

今年8月，中安保險與微信，航空，飛長準合作，四方共同推出“船舶使用”風(fēng)險保險。用戶可以在預(yù)定出發(fā)前4小時內(nèi)和延遲后2小時內(nèi)通過微信搖動購買飛行保險，最高損失為1000元。

事實上，傳統(tǒng)保險公司幾年前推出了類似的航班延誤保險，但一個從未被打破的瓶頸是航班延期保險需要至少提前一天購買激活，因為購買期的提前期將是導(dǎo)致大量用戶。選擇放棄。

航班延誤就像一個“蟲子”，互聯(lián)網(wǎng)保險就像一個年輕而有前途的程序員，很快發(fā)現(xiàn)問題并修復(fù)網(wǎng)頁，而傳統(tǒng)保險公司更像是一個老年程序員，節(jié)奏緩慢，忘記怎么敲點擊代碼要解決這個問題。

然而，這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)保險可以在短時間內(nèi)扼殺傳統(tǒng)保險公司，其銷售渠道注定會有許多弱點。

最大的障礙是非標準化產(chǎn)品由于其復(fù)雜性而難以通過互聯(lián)網(wǎng)保險銷售。例如，商業(yè)組織的一些更復(fù)雜的保險類型，產(chǎn)品責(zé)任保險，水保險（貨物保險，海上保險），財產(chǎn)保險等。

早在2013年底，中國平安董事長馬明哲表示，通過互聯(lián)網(wǎng)保險，許多保險業(yè)務(wù)都不現(xiàn)實。在保險產(chǎn)品中，最難的是“人壽保險”，其次是人壽保險，其次是健康保險，第四是財產(chǎn)保險。例如，在人壽保險中，“短期意外健康保險相對容易。長期人壽保險涉及人們的財務(wù)規(guī)劃和計劃生育。政策經(jīng)常多次談判才能取得成功。 ”的

　　亂象與出路

對于互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，目前的電子身份認證系統(tǒng)仍然不夠完善，這給很多人一個機會。過去，O2O行業(yè)中存在的刷板也存在于互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。為了獲得互聯(lián)網(wǎng)保險平臺給予的補貼，有些人會毫不猶豫地購買多張手機SIM卡進行注冊，然后參與活動獲得補貼，然后選擇在合適的時間獲利。

“許多互聯(lián)網(wǎng)保險平臺將在早期開展一系列促銷活動，以便快速獲得客戶。一些刷過名單的人可能會帶走它。從平臺購買平臺的客戶并不喜歡您的產(chǎn)品。它有一定的目的。 “最大的原因是身份認證系統(tǒng)不完善，偽造身份的成本太低。”

通過以“薅毛”的形式參加優(yōu)惠活動而獲得利益的群體被稱為“羊毛黨”。 “羊毛黨”不是一種現(xiàn)象，而是被更多人視為一種職業(yè)。無論資金在哪里聚集，他們會在哪里關(guān)注？隨著最近互聯(lián)網(wǎng)金融公司出現(xiàn)大規(guī)模的燒錢廣告，“羊毛黨”也抓住了這一趨勢。為了順利獲得補貼，需要花費大量時間來補充專業(yè)的金融知識。

如何創(chuàng)建易于理解的產(chǎn)品并迅速贏得客戶的信任也是互聯(lián)網(wǎng)保險公司現(xiàn)在需要面對的問題。

由于涉及的術(shù)語多種多樣，保險產(chǎn)品通常難以理解，而傳統(tǒng)的保險公司銷售人員往往需要花費大量時間在網(wǎng)上表清楚。然而，當(dāng)涉及到這條線時，由于注意力更容易分散，人們不再有耐心閱讀復(fù)雜而繁瑣的術(shù)語。

互聯(lián)網(wǎng)保險需要設(shè)計一個簡單的小型白色保險產(chǎn)品，以消除顧客對產(chǎn)品的疑慮，然后有機會比較和了解什么是真正好的產(chǎn)品，購買決策就會有這個。

由于缺乏先前的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險在開發(fā)產(chǎn)品的過程中已經(jīng)形成了一些噱頭和引人注目的保險。沒有可保利益，純粹是為了獲得客戶和交通，甚至開發(fā)了一些粗俗的產(chǎn)品，或負能量產(chǎn)品。

此外，還有一些在線銷售和理財產(chǎn)品“絕緣保險”。這些財富管理產(chǎn)品通常對具有高收益噱頭的人具有吸引力，但通常認為保護非常有限。

幸運的是，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱“臨時方法”）終于在10月1日正式實施，許多非標準產(chǎn)品已被刪除。

“《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》最大的作用是界定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的界限，使互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)有一個相對明確的方向。 ”鐘誠表示，我希望未來的監(jiān)管機構(gòu)能為互聯(lián)網(wǎng)保險提供更多的創(chuàng)新機會。例如，完全可以通過Internet技術(shù)集成離線服務(wù)提供商。這也是互聯(lián)網(wǎng)保險的正確含義。互聯(lián)網(wǎng)保險不僅限于互聯(lián)網(wǎng)。

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