近年來，第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)展迅速。支付寶手機錢包等在線支付工具采用免費的跨行轉(zhuǎn)賬策略，不僅增加了用戶的粘性，而且對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的影響。隨著資產(chǎn)配置需求的多樣化，資金轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出時的高跨行轉(zhuǎn)賬費用使許多公民望而卻步，許多基金已開始從銀行轉(zhuǎn)移，選擇更加靈活的渠道。上周，招商銀行和寧波銀行都宣布取消網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬費用，這又為銀行收費帶來了小風(fēng)暴。

　　招商、寧波銀行率先免費

上周末，招商銀行正式宣布，從2015年9月21日起，招商銀行正式進入“免費在線匯款匯款”。從那時起，所有個人客戶都通過任何一家招商銀行的在線個人銀行和手機銀行APP獲得零利率，用于任何國內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（包括場外和銀行間轉(zhuǎn)賬）。隨后，寧波銀行立即跟進并宣布進入“網(wǎng)上免費轉(zhuǎn)移”時代。自9月21日起，“免費在線轉(zhuǎn)賬服務(wù)”已經(jīng)啟動。所有個人客戶都可以通過寧波銀行的網(wǎng)上銀行和手機銀行APP訪問任何國內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（包括場外和銀行間轉(zhuǎn)賬），享受零利率。

面對中小銀行開啟的自由價格戰(zhàn)，許多大型國有企業(yè)開始停滯不前。雖然沒有承諾在線轉(zhuǎn)賬是免費的，但中國建設(shè)銀行和工商銀行等許多大型銀行都重申其移動渠道轉(zhuǎn)移是免費的。

例如，在工行今年12月31日之前，個人用戶將可以免費使用手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款交易手續(xù)費。平安，廣發(fā)，中信，民生，興業(yè)等多家銀行也繼續(xù)推廣手機銀行同業(yè)轉(zhuǎn)賬至2015年底。建行廣東分行還重申，除銀行間快速轉(zhuǎn)賬外，手機銀行還可實現(xiàn)個人賬戶轉(zhuǎn)賬，銀行之間的個人和公司轉(zhuǎn)賬，以及銀行間轉(zhuǎn)賬，所有這些都免交轉(zhuǎn)費。

事實上，在各銀行大力發(fā)展移動金融的背景下，許多銀行都免費推出了移動銀行轉(zhuǎn)賬。例如，在四大銀行中，ABC的移動銀行同業(yè)轉(zhuǎn)賬匯款仍然需要收費，但稅率是反轉(zhuǎn)賬匯率的1/3。網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬在整個銀行進行。目前，有四大銀行，大多數(shù)股份制銀行，甚至支付寶。招商銀行和寧波銀行對行業(yè)的影響還有待觀察。隨著移動支付逐漸深入到每個人的生活中，手機轉(zhuǎn)移已成為許多人轉(zhuǎn)賬的首選渠道。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭天勇認為，免除網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬費與銀行業(yè)高度同質(zhì)化的競爭有關(guān)，未來將成為一種趨勢。郭天勇在接受媒體采訪時表示，銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)在已經(jīng)嚴(yán)重，客戶將用腳投票。招商銀行和寧波銀行的服務(wù)是免費的。如果其他銀行仍然保持相對較高的費用，許多客戶將會失敗。預(yù)計越來越多的銀行將加入這一行列。

此外，一些銀行業(yè)內(nèi)部人士表示，他們將進一步研究是否應(yīng)該跟進并采取免費措施。 “事實上，個人賬戶轉(zhuǎn)賬手續(xù)費收入并不多，即使免費銀行收入不會造成太大影響，反而會帶來更好的客戶體驗。 ”的

　　銀行差異化經(jīng)營迫在眉睫

值得注意的是，在經(jīng)濟下滑，降息和利率市場化的大環(huán)境下，銀行息差縮小，利率增長下降。對于尋求新的利潤增長的銀行而言，費用和傭金收入已成為“突破”。

根據(jù)普華永道的數(shù)據(jù)，2015年上半年中國21家上市銀行的凈利潤為7228億元，同比增長2.76％。增長率較2014年同期放緩8個百分點。大型商業(yè)銀行的增長率普遍低于2.00％，股份制商業(yè)銀行的增長率也回落至個位數(shù)。大型商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行的利潤已經(jīng)到了拐點。

雖然利息空間仍然是各銀行的主要利潤來源，但為了應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)，銀行加快了“輕資本”業(yè)務(wù)的發(fā)展，非利息收入的比例不斷增加。隨著投資收益對利潤的貢獻不斷增加，多元化，多渠道的中間業(yè)務(wù)收入來源發(fā)展模式開始顯現(xiàn)效果，綜合管理的效果開始顯現(xiàn)。

股份制商業(yè)銀行受資本和存款規(guī)模的制約，大力發(fā)展輕資本業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)收入比例呈上升趨勢。據(jù)普華永道統(tǒng)計，在收入結(jié)構(gòu)方面，除招商銀行和民生外，其他六個上半年傭金和傭金占上半年營業(yè)收入的比例均超過去年同期，其中興業(yè)，光大，平安，華夏尤為突出。興業(yè)市場繼續(xù)通過投資銀行，資產(chǎn)管理和財富管理推動手續(xù)費收入增長。在四大銀行中，本行的手續(xù)費和傭金收入占下降趨勢。根據(jù)其解釋，它主要依靠其社會責(zé)任，支持實體經(jīng)濟和小微企業(yè)，積極降低客戶服務(wù)收費。

銀行業(yè)的一些人說，第三方支付的快速發(fā)展已經(jīng)開始侵蝕商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)移等電子渠道的銀行費用是必須采取的步驟。但是，這部分業(yè)務(wù)收入不高，一方面可以增加用戶粘性，另一方面可以通過轉(zhuǎn)移客戶來減輕出口柜臺的壓力，從而釋放更多資源來開拓新業(yè)務(wù)。

郭天勇認為，商業(yè)銀行作為服務(wù)業(yè)的主要業(yè)務(wù)實體，收費合理。例如，離線柜臺服務(wù)和ATM機器轉(zhuǎn)移需要人工和設(shè)備成本。這樣的費用在短期內(nèi)很難取消。但是，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的其他開支最有可能成為下一個緩解目標(biāo)。

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