P2P在線貸款已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)七八年，從默默無(wú)聞到野蠻增長(zhǎng)，再到2015年加速監(jiān)管，業(yè)界的角色，信息中介作用的作用也越來(lái)越明顯。距離2015年還有不到100天，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在關(guān)閉其P2P監(jiān)管政策。據(jù)媒體報(bào)道，監(jiān)管規(guī)則的內(nèi)容目前是第四稿，具體涉及平臺(tái)定位，業(yè)務(wù)范圍，基金存款等方面，而目前最重要的關(guān)注是資金存款。

　　監(jiān)管很忙 細(xì)則關(guān)注資金存管

近日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)普惠財(cái)務(wù)部部長(zhǎng)李俊峰表示，P2P規(guī)則仍處于改進(jìn)和修訂階段。預(yù)計(jì)公眾咨詢將于今年年底舉行，包括貸款登記，資金存款，產(chǎn)品和平臺(tái)信息披露。明確P2P定位，業(yè)務(wù)邊界和其他內(nèi)容。從目前的情況來(lái)看，監(jiān)管層的重點(diǎn)主要是平臺(tái)定位，業(yè)務(wù)范圍，資金存放和注冊(cè)資本門檻四個(gè)方面。業(yè)界最關(guān)心的是資金存款。

在今年7月引入互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指引后，P2P平臺(tái)和銀行已經(jīng)布局。據(jù)悉，目前至少已有六家銀行推出此類服務(wù)，并形成兩種模式：銀行資金賬戶系統(tǒng)+支付，銀行資金賬戶系統(tǒng)+第三方支付。

根據(jù)目前的方向，在線借貸平臺(tái)主要使用第三方支付收付功能。涉及投資者的資金并通過(guò)銀行進(jìn)行這些投資是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的最佳方法。近日，深圳市經(jīng)濟(jì)調(diào)查部門還在全市范圍內(nèi)對(duì)P2P行業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，認(rèn)為P2P平臺(tái)必須明確資金流動(dòng)，而平臺(tái)不應(yīng)該被觸動(dòng)。

　　一字之差 易通貸實(shí)現(xiàn)資金隔離

存放，保管，單詞之間的區(qū)別，差異很大。

托管是委托管理的含義，包括審計(jì)，清算和跟蹤資金流動(dòng)的義務(wù)。保管人也有義務(wù)監(jiān)督職能，但責(zé)任相對(duì)較低。存儲(chǔ)庫(kù)是一個(gè)更廣泛的聲明，實(shí)際上為銀行提供了更大的自由。但是，監(jiān)管層最重要的目的是實(shí)現(xiàn)對(duì)投資者資金的管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)投資者資金與P2P平臺(tái)自有資金的隔離，防止資金被挪用。

“該銀行是存放第三方資金的趨勢(shì)，但如何管理資金，監(jiān)管層尚未形成結(jié)論。我們非常希望盡快引入監(jiān)管規(guī)則，明確規(guī)定如何管理。 ”易通貸款CEO康文認(rèn)為，第三方基金監(jiān)管還需要由監(jiān)管層明確界定，從業(yè)人員要遵循監(jiān)管的步伐。

據(jù)報(bào)道，伊通貸款平臺(tái)自成立以來(lái)已經(jīng)在運(yùn)營(yíng)和體制方面已有三年多的時(shí)間。早在2014年5月，就建立并完善了第三方資金監(jiān)管機(jī)制，并與商業(yè)銀行和其他法定機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系。在監(jiān)管賬戶中，E-Lite平臺(tái)投資者的資金全部由大銀行監(jiān)管。平臺(tái)本身不能使用投資者的資金，避免非法集資和資金池化是非常好的。同時(shí)，伊通貸款從平臺(tái)自律的角度出發(fā)，建立了信息披露制度，建立了投資者保護(hù)委員會(huì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，面臨著許多需要探索和需要解決的問(wèn)題。特別需要?jiǎng)?chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)化的開發(fā)環(huán)境。從最近監(jiān)管層面許多監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)P2P的積極支持來(lái)看，監(jiān)管層正在為P2P的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)有序的環(huán)境。只要該平臺(tái)符合法律要求并且自律，開發(fā)空間仍然非常大。

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