眾所周知，由于忽視了銀行對中小企業的貸款，互聯網金融業迅速崛起。在一定程度上，互聯網金融正成為解決中小企業融資困難的最佳有效途徑。過去，在傳統的銀行業領域，基本上只有信用卡等消費貸款形式，互聯網金融的興起也帶來了消費金融的興起。然而，由于消費金融主要是無擔保和無抵押貸款，因此風險因素相對較高。一些風險控制能力較弱的平臺難以輕松控制消費者融資。

隨著《互聯網金融指導意見》和中國支付清算協會在線支付風險分擔系統的引入，風控能力差的P2P平臺將逐步被淘汰。相反，一些具有較強風控能力的P2P平臺風險控制水平將得到進一步鞏固和加強。中國支付清算協會對加入互聯網金融風險信息共享系統的機構在技術安全，內部控制安全和系統穩定性方面進行了嚴格審查，最終確定了13個P2P平臺作為首批接入機構，包括CreditEase 。 ，人人貸款，紅嶺創業投資，益龍貸款，盤坪貸款，網信，開心貸款，合力貸款，積木，Cailutong，Yufu，Xinhefu，盈利網絡。

建立風險信息共享系統，打破信息孤島，將進一步提升風險控制能力，加快行業加入的13個P2P平臺的重組速度。同時，隨著風險控制能力的不斷提高，這種P2P無疑將在消費金融市場中更加安全，因此無形將帶來全面爆發的消費金融。

　　一、綜合消費金融將成P2P信貸主流

目前，中國的消費信貸僅占信貸結構的20％左右。在發達的信貸市場，消費信貸占比超過60％，遠高于中國。隨著中國的人口基數，將有一個很大的上升潛力。對于P2P，消費金融是一個新的藍色海洋。

因此，以信用拍賣為代表的舊P2P平臺開始轉向消費金融。根據拍賣上半年的數據，單筆貸款金額為80.2％，低于5000元，超過70％的貸款使用。在個人消費借款的情況下;另一種以蔡路通為代表的后起之秀，通過用戶體驗滿足消費者需求，形成自己獨特的消費金融產業鏈，并嘗試以C2B模式進入消費金融市場。那么，這類P2P平臺進入消費金融的優勢是什么？

首先，消費金融意味著P2P平臺的風險因素更高。沒有龐大的風險控制系統，很難實現。 Patpai和Cailutong是第一個加入中國金融結算協會互聯網金融風險信息共享系統的公司，其風險控制系統自然得到了中央銀行的認可。通過八年的數據積累和反復撤退，巡邏建立了一套完整的風險控制流程，包括反欺詐系統，信用評級系統模型和基于信用評級的基于風險的定價模型。 Cailutong還擁有非常完善的網絡安全防御系統和獨特的空氣控制系統。它使用先進的云計算平臺，并使用各種反黑客和反攻擊技術。用戶通過加密數據傳輸連接到網站，并自主開發FICO信用點。毫無疑問，該模型更加安全。

其次，從目前國內消費金融生態來看，消費金融公司數量相當有限，國家正在鼓勵消費金融試點的擴張，但目前的整體服務范圍和能力還有待提高。此時，Pat Lai和Cai Lutong所代表的P2P平臺已經被相當多的消費金融用戶所認可，提供創新的消費金融產品和強大的服務體系。據易觀國際數據分析，目前國內互聯網消費金融交易主要來自此類P2P平臺。

最后，從整體消費金融的角度來看，P2P綜合消費金融包括個人抵押貸款，汽車貸款，醫療貸款，教育貸款，耐用消費品等，為消費者提供了更多選擇。對于每個消費者而言，他們在很多方面都有貸款需求，這比單獨的電子商務消費者融資有更全面的選擇。財務管理與其他產品不同。一旦選擇了幾個平臺，許多消費者將擁有更高的忠誠度。對于大多數消費者金融用戶而言，他們不太可能為每個新消費者改變一個。不同的平臺。

雖然目前P2P平臺綜合消費金融融資占據了整個消費金融市場的主要部分，但隨著越來越多的垂直細分市場涌入不同的消費者資金，它們將不可避免地對P2P產生相當大的影響，尤其是P2P在以下方面仍然存在缺陷兩個方面。

不到一個：缺少場景輸入。眾所周知，消費金融意味著我們需要一種消費生態，如京東的白條和阿里的花園。他們緊緊圍繞著自己的電子商務平臺，通過這種借貸很容易刺激消費者早日消費。 。

少于兩個：交通入口短缺。不可否認的是，許多P2P平臺已經擁有一批忠實的金融用戶，但與電子商務平臺相比，他們仍然無法在交通門戶上競爭。特別是對于京東商城和天貓商城這樣的平臺，交通門戶無法在同一平臺上與他們競爭。

　　二、旅游消費金融成市場新的爆發點

目前，去哪兒，媽媽，途牛，首付，興業銀行，中國銀行等旅行社都開展了旅游金融分期付款。旅游消費金融正成為旅游平臺競爭的新焦點。

從消費者需求的角度來看，旅游對許多人來說是一件非常理想的事情，特別是對于一些低收入的年輕人來說，他們的思想會有或多或少的想法。去哪里，但由于缺乏資金，問題只能使他們的旅行成為泡沫。對于一些昂貴的國外旅行，它甚至更加難以承受，那么這種旅游金融分期消費自然會成為他們考慮的需求。

從旅游平臺的發展來看，主要旅游平臺普遍存在損失，如去往哪里，如吐牛，這是困擾所有在線旅游平臺的主要問題，旅游金融的出現使得在線旅游平臺見新的利潤增長點。事實上，旅游理財產品并不像想象的那么簡單，除了比較常見的旅游金融服務外，還包括旅游金融，旅游保險經紀等產品和服務方面，在旅游安裝消費的引入中也推出了各類旅游相關財富管理產品必將為在線旅游平臺帶來更多利潤。

從旅游服務的角度來看，旅游金融消費的引入是網上旅游服務的最佳補充。由于許多消費者對旅游金融有需求，過去許多平臺都沒有提供此類服務，消費者的體驗自然不足。如今，Go，Mom，Tuniu等各種旅游平臺推出了各種形式的旅游消費金融，這將不可避免地增加用戶的粘性和用戶忠誠度。

但是，從目前旅游消費金融市場的整體情況看，主要平臺推出的旅游消費融資時間不長。要使旅游消費金融成為一種正常狀態，他們還需要在以下兩個方面努力。

對于在線旅游平臺推出的旅游消費金融，很多用戶對此還不是很熟悉。雖然旅游消費金融的需求存在，但旅游消費金融的消費習慣尚未形成，消費市場培育過程需要一段時間。

2.從實際市場來看，新興的旅游消費群體多為青年學生和經濟能力有限的白領，但與此同時，這部分的消費者還款能力相對有限，旅游消費平臺需要提升自身的風險控制能力。

　　三、電商消費金融成為巨頭必爭之地

目前，中國三大電子商務平臺天貓，京東和蘇寧分別推出了消費金融。京東有白條，阿里有天貓升級，華嚴，蘇寧特易購有義不容辭，換貸款。那么，這三大電子商務巨頭已經建立了自己的電子商務消費金融，他們有哪些優勢？

第一個優點是自然已知的。天貓，京東和蘇寧是中國三大電子商務巨頭。他們在交通準入方面的優勢是任何其他平臺所無法比擬的。最重要的是，這三個電子商務平臺已經積累了龐大的消費群，用戶忠誠度也相對較高。

第二個優點是場景的生態優勢。呼叫者平臺是一個巨大的消費者平臺。毫無疑問，通過建立基于這個巨大的電子商務系統的信用消費，平臺自身生態建設的補充。當消費者在電子商務平臺上購物時，有時會出現支付不便或資金短缺的情況。這時，他們自然會選擇電子商務平臺的信用消費。

第三個優勢是三大電子商務巨頭的資金實力。消費者貸款的方式幾乎完全基于個人信用消費，因為沒有保證。許多中小型消費金融平臺一旦擁有較高的借貸和消費，就會出現資金緊張的局面，而且該平臺將無法繼續運營。然而，阿里，京東和蘇寧有足夠的實力抵御一些壞賬，如逾期還款和欠款。

盡管巨頭已進入整個消費金融市場，但它們具有明顯的優勢。但是，它們目前僅限于基于電子商務平臺的消費者融資。他們沒有涉及許多其他垂直細分市場，也不能用于其他消費者融資。市場構成威脅。

此外，消費金融的未來將成為電子商務平臺消費增長的重要推動力。圍繞電子商務消費金融的巨頭之間的競爭將越來越激烈。除了天貓，京東和蘇寧三大巨頭之外，其他校園電子商務平臺，如上演音樂，趣味舞臺，名校貸款，優秀舞臺，99個舞臺，輪盤收入等都圍繞電子商務消費金融布局。

　　四、醫療消費金融會成為醫保的一種補充

由于經濟原因，許多家庭負擔不起昂貴的醫療費用，這次分期醫療費用誕生了。目前，中國少數醫院通過與銀行合作推出了分階段支付方式。目前，中國沒有單獨的醫療金融平臺通過與各大醫院的合作開展醫療金融服務。然而，劉偉認為，醫療O2O平臺遲早會將這個巨大的市場納入其戰略計劃中。

從需求的角度來看，醫療消費金融只是一種需求。如果您的家人生病了，此時您沒有錢支付醫療費用，而您的朋友不愿意借錢給您，那么您必須分期付款選擇醫療和理財方式。我相信你會毫不猶豫地選擇。即使在將來，您也會感謝醫療分期付款以拯救您所愛的人。

從信任的角度來看，目前支付分期付款的醫院是醫院。醫院自然更容易獲得患者的信任。然而，如果醫療O2O平臺未來推出醫療分期消費金融，則需要打破信任障礙，特別是不僅要獲得患者的信任，還要獲得醫院的信任。

總的來說，劉偉認為，醫療消費金融是一個讓國家和人民受益的問題，特別是對于許多沒有經濟實力的人來說，但目前國內醫療消費金融水平仍然太低，以至于醫療消費融資應該順利。要實施，醫院必須與金融平臺和機構合作。

　　五、教育消費金融正在培訓、留學領域興起

這里需要澄清的是，教育消費者金融與校園電子商務消費金融不同。雖然他們也針對學生，一個是學生購買，另一個是學生學習消費。完全不同的消費。目前，學習貸款平臺，龍門社會金融等多家培訓機構都為大學生開設了學費分期貸款。

從市場的角度來看，隨著國內教育的不斷改革，中國學生的學費越來越高，高等學校的辦學成本也逐年增加。特別是對于研究生和學費來說，這對很多家庭來說都是一個大問題。更不用說一些家庭貧困的家庭。據統計，在美國的中國貸款市場，學費貸款僅次于抵押貸款，在信貸市場排名第二，這表明這個市場是巨大的。此外，許多學生今天參加各種英語，計算機和其他技能培訓課程。對于大量的學生，他們經常報告說，這樣的培訓課程并不是很有動力，主動開門向父母要錢。教育和培訓分期付款已成為一個考慮因素。第一選擇。

從申請貸款的程序來看，許多學生申請課程或申請銀行機構學習貸款，申請時間相對較長，申請量相對較小，而教育平臺貸款和龍門社會融資專門針對教育貸款。申請過程相對簡單，審核時間相對較快。

但是，需要提醒他們的朋友的學生是：要警惕一些機構提供的零學費和下班后的分期付款信息。這些平臺經常以欺騙手段欺騙學生上課，然后貸方追逐學生還款，學生在學習后所承諾的保證工作只是一個簡短的詞。

同時，對于良好的貸款和龍門財務，如果他們想借給學生，他們必須確保學生將來有一定的償還能力。否則，教育學費貸款，特別是學生貸款，不是少量的。一旦平臺的壞賬率過高，這將導致平臺資金鏈出現問題。

　　六、農村消費金融即將成為下一個風口

農村金融目前是阿里和京東等巨頭積極攻擊的地區。但是，兩大巨頭還沒有進入農村消費金融業。農業分銷和財富管理等平臺已開始在農村消費金融部門部署。然而，隨著淘寶，京東等電子商務平臺不斷滲透到農村，未來的農村消費金融將成為下一個新的熱情。

首先，隨著中國農民收入的不斷增長，農村消費市場的規模也在逐年增加。雖然目前農村消費金融尚未成為主流，隨著農業電子商務的逐步滲透，未來農民將對電子商務產品產生興趣。將會有越來越多的財務需求。

其次，中國農民消費觀念也開始發生變化。過去，如果讓農民接受貸款消費的概念，那幾乎是不可能的。與此同時，農村住房，汽車，家電，教育，旅游等信貸消費市場的發展滯后。但是，隨著國內農村社會保障體系的逐步完善，農民對經濟的消費需求逐漸增加。

第三，過去農村的金融基礎設施太落后了。隨著城鄉一體化的不斷推進，許多農村金融機構現在可以獲得覆蓋，大型電器商店和商業市場，包括汽車下鄉。活動，農村新房建設等都在激勵農民過上新的生活，為農民的經濟消費奠定了堅實的基礎。

從目前農業分銷和財富管理等農村金融平臺來看，消費領域還遠遠不夠。對他們來說，農村消費金融平臺最困難的是養成習慣。隨著農村金融消費環境的不斷改善，農民朋友將消費金融視為正常狀態仍是一個漫長的過程。

此外，落后的網絡也將成為農村消費金融的主要障礙。盡管農村網絡的覆蓋范圍正在擴大，但大多數農民都是過去的60年代和70年代，其中大多數是農民。人們不熟悉互聯網，更不用說互聯網金融平臺中的消費金融了。

　　七、房產消費金融一片紅海

至于房地產消費的金融平臺，非常多，如浩方寶，搜房堡，嘉實，方榮，大巴等。此外，傳統銀行已深入參與房地產金融，包括新房融資，第二 - 手工住房金融，裝飾金融，租賃金融等諸多方面。從目前的消費金融市場規模來看，房地產消費金融規模最大。

首先，毫無疑問，購買房屋對于中國的大多數消費者來說是一個大問題，涉及的資金量相對較大。相當多的消費者在沒有強大經濟實力的情況下購買房地產。無論是新房還是二手房，還是房屋裝修，都是一項巨大的開支。這時，貸款將成為他們的首選。

二，目前互聯網房地產消費金融平臺主要是新房交易平臺，二手房交易平臺，租賃平臺和裝修O2O平臺。通過購買，租賃和翻新房屋來積累用戶，他們通過平臺貸款是很自然的，房地產貸款是許多人的需求，貸款不是貸款。更重要的是，這些互聯網金融平臺的借貸時間和資格審查比銀行更方便。

第三，房地產金融是整個房地產交易過程中不可或缺的一部分。沒有房地產融資，就不可能形成一個閉環的交易生態。從服務的角度來看，提供房地產交易平臺和提供房地產金融是提升用戶體驗的必要環節，也是獲取新的利潤增長點的平臺。

房地產消費金融市場巨大，競爭激烈。互聯網房地產消費融資面臨的最大威脅是對傳統銀行的威脅，但房地產融資是傳統銀行的巨大利潤來源。傳統銀行對互聯網房地產消費金融平臺的反擊是其最大的威脅。

另一個威脅來自平臺自身的風險控制能力。房地產消費金融是一項巨大的開支，貸款額度將非常大。過去，傳統銀行在審查買家資格方面一直非常嚴格。如今，為了加快貸款，互聯網消費者金融平臺放寬了對消費者的資格審查，這必然會帶來更大的風險。

　　八、汽車消費金融需要突破4S店這道屏障

最后，我們來看看汽車消費金融。事實上，它在許多地方與房地產消費金融有相似之處。許多汽車交易平臺，如Auto House，Easy Car和Tmall已經推出汽車消費融資，購買新車，貸款消費可以用于二手車等。

就像買房一樣，購買汽車也是一項巨大的開支，貸款已成為許多消費者的選擇。 2014年，中國汽車金融市場規模從4000億元增加到5000億元。根據民生銀行與德勤聯合發布的《2012中國汽車金融報告》，2015年中國汽車消費金融市場余額將達到6700億元，顯示了該市場的規模。巨大。互聯網汽車消費金融正被越來越多的年輕汽車購買者所認可和接受。大多數消費群體并不是特別強大。未來，互聯網汽車消費金融很可能成為汽車金融的主流。

從平臺的交通進口來看，汽車之家，汽車網，天貓汽車等汽車交易平臺都有巨大的交通入口，這類汽車交易平臺具有一定的知名度和實力，相對容易獲得消費者。承認。最重要的是，在這些平臺上申請汽車貸款，手續和資格比離線平臺更方便，更快捷。

對于互聯網汽車金融平臺，他們面臨的最大競爭對手是除了銀行之外的傳統汽車制造商。從目前的汽車金融市場結構來看，由于購買汽車是通過線下交易，大多數消費者通過線下4S店選擇汽車消費金融，而不是直接通過互聯網平臺，如何引導消費通過在線平臺的財務消費是互聯網金融平臺需要突破的困難。

從上述討論可以看出，互聯網消費金融正在滲透到我們生活的各個方面，它也將成為未來互聯網金融的主流，并與中小企業貸款保持同步。然而，消費金融與公司貸款不同，風險因素相當高。未來互聯網消費金融的大贏家必須屬于風控力強的平臺。

作者：劉匡，思考禪宗互聯網，微信公眾號：liukuang110

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