隨著國家對金融創(chuàng)新的大力支持，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為全國的一個(gè)話題。 P2P已成為互聯(lián)網(wǎng)+金融的熱點(diǎn)。截至目前，已有超過3,000個(gè)注冊平臺(tái)。但是，由于相關(guān)監(jiān)管政策的不執(zhí)行，當(dāng)前行業(yè)的混亂非常嚴(yán)重。幾乎每天都會(huì)出現(xiàn)平臺(tái)運(yùn)行或現(xiàn)金提取等問題。平臺(tái)的不穩(wěn)定性和高風(fēng)險(xiǎn)使投資者在選擇投資平臺(tái)時(shí)更加關(guān)注平臺(tái)的安全性。眼睛慢慢轉(zhuǎn)移到那些擁有良好認(rèn)可的平臺(tái)上，如國有資產(chǎn)的背景，上市公司的背景和銀行的背景。然而，中國銀行金融平臺(tái)高級(jí)管理銀行小馬銀行離開公司和平臺(tái)幾個(gè)月沒有出價(jià)的消息再次吸引了大家對銀行平臺(tái)的關(guān)注。

俗話說“有一個(gè)母親的孩子就像一個(gè)寶藏”，銀行支持的P2P平臺(tái)就像一個(gè)有孩子的母親，腰部挺直，具有優(yōu)越感。很多時(shí)候，我覺得銀行背景的平臺(tái)聽起來安全可靠，因?yàn)橹袊藢︺y行有著天生的信任感。但是，目前該行業(yè)的發(fā)展仍存在許多問題。以下是對當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)背景平臺(tái)的分析。運(yùn)行狀態(tài)，以及當(dāng)前的問題，并提出幾個(gè)問題的解決方案。

銀行背景平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

第三方門戶網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)信息

從以上統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，可能有十多個(gè)具有銀行背景的P2P平臺(tái)，包括魯錦研究所，開心貸款，E-E-E-Loan，小企業(yè)家電子貸款，小馬銀行，金融貸款和民間貸款。世界上，齊樂榮娥，董毅毅，閔盛毅等平臺(tái)，其中陸錦是平安的投資和財(cái)富管理平臺(tái)，從第三方門戶的角度來看，陸金鎖的綜合實(shí)力相對較強(qiáng)，貫穿始終P2P行業(yè)一直是業(yè)界最好的行業(yè)之一。盡管尚未披露其累計(jì)營業(yè)額，但預(yù)計(jì)不會(huì)低。其他平臺(tái)也有相對較大的累積營業(yè)額。例如，以中國國家開發(fā)銀行為背景的開心貸款數(shù)量達(dá)到116億。新聞發(fā)布平臺(tái)每年?duì)I業(yè)額超過80億元，而魯錦研究所這三個(gè)行業(yè)都是完善的銀行系統(tǒng)。

然而，小馬銀行和齊樂榮E平臺(tái)的兩個(gè)平臺(tái)并不令人滿意。齊樂榮E于14年11月上線。在發(fā)出幾個(gè)投標(biāo)后，它從未被發(fā)送過。筆者訪問了Qile Rongrong E的官方網(wǎng)站，看到他們上一個(gè)目標(biāo)投資者的投資時(shí)間是2015年1月8日，然后他們停止發(fā)布新項(xiàng)目。 7月15日，小馬銀行也停止發(fā)布新項(xiàng)目。目前，只有一種理財(cái)產(chǎn)品Ma Baby，收益率為4.6％。與P2P市場中的嬰兒產(chǎn)品相比，嬰兒的收入要差得多。

雖然其他一些平臺(tái)可以正常發(fā)布新項(xiàng)目，但從營業(yè)額，網(wǎng)頁和新聞數(shù)據(jù)來看，發(fā)展勢頭并不好。為什么會(huì)這樣？銀行的后臺(tái)平臺(tái)目前遇到了哪些問題？從以上數(shù)據(jù)，可以使用以下方面作為參與。

　一、業(yè)務(wù)模式

以上幾種平臺(tái)商業(yè)模式大致可分為純銀行模式和非銀行模式。

純銀行模型:平臺(tái)完全由銀行控制，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制模式和銀行業(yè)務(wù)直接放在平臺(tái)上。從小馬銀行官方網(wǎng)站，Qile Rong E和e Rong電子貸款，可以看出該平臺(tái)完全由銀行控制。 。如果銀行完全控制平臺(tái)，很容易造成不同的問題。首先，銀行的線下業(yè)務(wù)和平臺(tái)的在線業(yè)務(wù)收益率不同。兩者之間會(huì)發(fā)生商業(yè)沖突。小馬銀行沒有新標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)在線新聞報(bào)道，主要原因是商業(yè)沖突。二，在線如果平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制復(fù)制銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，對企業(yè)審計(jì)將是非常嚴(yán)格的。我們都知道，一般銀行貸款企業(yè)不一定能夠通過，風(fēng)險(xiǎn)控制過程非常嚴(yán)格，而且平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制也符合銀行的風(fēng)格。如果控制模式消失，將導(dǎo)致線路上的許多項(xiàng)目無法通過風(fēng)險(xiǎn)控制審核，因此在線標(biāo)準(zhǔn)非常少見。

非銀行模式：有銀行背景，但它與銀行分開。像陸金鎖，開心貸款，金凱貸款和民生易貸都是銀行背景，但業(yè)務(wù)不是來自銀行，而且兩者之間的業(yè)務(wù)區(qū)別更為明顯。例如，具有國家開發(fā)銀行背景的開心貸款和金凱貸款，與當(dāng)?shù)亟鹑趪衅髽I(yè)合作，形成在線平臺(tái)，然后與當(dāng)?shù)鼗驀覂?yōu)質(zhì)小額貸款公司開展業(yè)務(wù)合作。陸錦的話是在“天貓”平臺(tái)上制作的，這些都是使用銀行的信用認(rèn)可，但銀行并沒有直接參與運(yùn)營。

　二、收益差異化

從以上數(shù)據(jù)可以看出，銀行的背景收益率普遍較低，基本上在7％至10％之間，而最高的年回報(bào)率不會(huì)超過12％。雖然私人貸款世界的官方網(wǎng)站顯示年回報(bào)率為15％，但這只是一個(gè)新手標(biāo)準(zhǔn)，投資周期很短，一般不超過7天，只是為了吸引投資，而不是主流財(cái)務(wù)管理，其理財(cái)產(chǎn)品收入一般在8％至11％之間。上述銀行業(yè)務(wù)收入線與在線不同。我們知道銀行存款或財(cái)富管理收益率相對較低。 Qile的電子平臺(tái)在線財(cái)務(wù)管理收入平均約為7.6％，這基本上是離線財(cái)務(wù)管理。兩次，所以離線業(yè)務(wù)絕對不會(huì)這樣做。

雖然P2P平臺(tái)的財(cái)務(wù)收益率將逐步下降，但與銀行的利潤率相比仍具有很大的優(yōu)勢。它基本上是銀行收入的2-3倍。從收入來看，除了小馬銀行和小企業(yè)e外，其他家庭基本上都有8％-10％的年收入產(chǎn)品，對于追求安全的投資者來說仍然是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　三、推廣力度

推廣工作，這里直接從百度搜索頁面的數(shù)量，以及發(fā)布的新聞數(shù)量進(jìn)行比較。陸進(jìn)的絕對優(yōu)勢遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先，開心貸款和民生輕松貸款緊隨其后，而eee-lending，齊樂榮e和董一義的新聞則達(dá)到12個(gè)。這些數(shù)據(jù)直接反映了該平臺(tái)的活動(dòng)，注冊量和體積。陸金鎖和開心貸都成了火災(zāi)的平臺(tái)。

從上面的分析，不難看出銀行背景本身是一個(gè)很好的認(rèn)可，加上良好的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式，適度的盈利能力和推廣努力。銀行背景平臺(tái)很容易成為焦點(diǎn)平臺(tái)，因?yàn)槊總€(gè)人都知道有背景。平臺(tái)安全性相對較高。

　未來銀行背景平臺(tái)發(fā)展猜想

據(jù)統(tǒng)計(jì)，進(jìn)入P2P平臺(tái)的銀行基本上都是商業(yè)銀行，而我們常說的四大銀行并沒有真正進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。之前，我們也看到農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行正在慢慢轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融方向的消息。 。無論新聞是否真實(shí)，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化都是必然趨勢，未來P2P行業(yè)的競爭勢必會(huì)更加激烈。那么銀行背景平臺(tái)如何更好地發(fā)展呢？這是一個(gè)簡單的分析：

1.遵循魯錦研究所和開心貸款的平臺(tái)模型，與銀行分開管理。在線項(xiàng)目的來源主要來自合作單位或在線貸款。

2.解決線上和線下業(yè)務(wù)之間的沖突。由于業(yè)務(wù)沖突，上述小馬銀行不會(huì)發(fā)布新標(biāo)準(zhǔn)。但是，如果這個(gè)問題能夠解決，那么它仍然很有希望。企業(yè)喜歡去銀行貸款。原因主要是因?yàn)樗绕渌J款便宜，但同時(shí)銀行貸款審查更嚴(yán)格，通常很難從銀行獲得資金。因此，一旦具有銀行系統(tǒng)背景的平臺(tái)解決了這個(gè)問題，該平臺(tái)以適中的回報(bào)率運(yùn)行，并且通過適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理模型，將解決銀行系統(tǒng)平臺(tái)遇到的所有問題。

3，促銷是必不可少的，即使有“媽媽”，支持，或推動(dòng)勢頭，像陸錦，有安全銀行做背，宣傳和推廣都很多，百度搜索頁面數(shù)百萬，耦合有數(shù)萬條新聞，這幾乎都是魯錦的網(wǎng)站。如果你看一下，每個(gè)人都會(huì)記住這個(gè)平臺(tái)，它將在推廣中發(fā)揮作用。就像幾次看到一個(gè)人一樣，我覺得這個(gè)人非常熟悉，信任會(huì)跟隨，而P2P平臺(tái)也是如此。促銷做得很好，品牌留在人們的印象中，有一天，隨心所欲的投入，自然會(huì)在印象中搜索平臺(tái)，所以平臺(tái)的推廣不容忽視。

根據(jù)P2P行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展趨勢和相關(guān)監(jiān)管政策的逐步明確，相信未來更多強(qiáng)大的銀行將加入該行業(yè)，隨著時(shí)代的發(fā)展，將出現(xiàn)越來越多具有銀行背景的網(wǎng)上銀行平臺(tái)。 。有一個(gè)銀行背景的平臺(tái)。雖然它具有天生的優(yōu)勢，但也有必要充分利用自身的優(yōu)勢，以便在激烈的競爭中脫穎而出并走上生存之路。

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