摘要：過(guò)去一個(gè)月，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來(lái)了三個(gè)監(jiān)管文件，包括黃金的相互指導(dǎo)，私人貸款的新規(guī)則以及第三方支付機(jī)構(gòu)的草??案。“基本法”的密集制定，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)長(zhǎng)期受苦的增長(zhǎng)可以說(shuō)是一個(gè)先機(jī)，并有望迎來(lái)新一輪的發(fā)展機(jī)遇。那么互聯(lián)網(wǎng)金融的三大主要渠道是什么？

在過(guò)去的一個(gè)月里，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來(lái)了三個(gè)監(jiān)管文件，如共同黃金指導(dǎo)，新的私人貸款規(guī)則和第三方支付機(jī)構(gòu)的草??案。“基本法”的密集制定，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)長(zhǎng)期受苦的增長(zhǎng)可以說(shuō)是一個(gè)先機(jī)，并有望迎來(lái)新一輪的發(fā)展機(jī)遇。

　　一、P2P海外市場(chǎng)

涉及海外市場(chǎng)的國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)是近期的熱門話題。如果有歌手，就不會(huì)唱歌。筆者認(rèn)為，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)在海外市場(chǎng)值得鼓勵(lì)，其積極意義遠(yuǎn)大于負(fù)面影響。首先，海外市場(chǎng)布局對(duì)P2P平臺(tái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，擴(kuò)大影響力具有積極意義。從指南中不難看出，P2P行業(yè)監(jiān)管層的最大期望是盡快實(shí)施規(guī)范。艱難的洗牌測(cè)試可能會(huì)消除大量“無(wú)背景，無(wú)規(guī)模，無(wú)特征”。因此，建立核心競(jìng)爭(zhēng)力，尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為P2P平臺(tái)的重中之重。但是，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)并不缺乏資金和資源。突破缺乏明顯優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)很難突破。由于這個(gè)原因，一些P2P平臺(tái)選擇進(jìn)入海外市場(chǎng)，同時(shí)在國(guó)內(nèi)獲得動(dòng)力，同時(shí)通過(guò)多渠道運(yùn)營(yíng)積累海外和建立品牌。 ，拓寬市場(chǎng)。其次，海外市場(chǎng)的政策和環(huán)境更加成熟。 P2P平臺(tái)在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中可以走很多彎路，并且比國(guó)內(nèi)平臺(tái)增長(zhǎng)得更快。在一些以英國(guó)和美國(guó)為代表的發(fā)達(dá)地區(qū)，P2P產(chǎn)業(yè)已經(jīng)從成熟的市場(chǎng)條件中受益，并且正在迅速有序地發(fā)展。一方面，發(fā)達(dá)地區(qū)有良好的信用體系作為社會(huì)基礎(chǔ);另一方面，一些P2P產(chǎn)業(yè)已經(jīng)在較早的地區(qū)開(kāi)始并具有完整的行業(yè)監(jiān)管規(guī)定，因此P2P平臺(tái)可以按照“法律”行事。紅線。第三，一些海外地區(qū)的P2P產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)尚未大規(guī)模發(fā)展，平臺(tái)的發(fā)展空間巨大。例如，在新加坡，新加坡有超過(guò)30萬(wàn)家中小企業(yè)。然而，當(dāng)?shù)孛耖g借貸市場(chǎng)缺乏活力，銀行貸款條件苛刻。大多數(shù)中小企業(yè)的融資需求難以滿足。這個(gè)市場(chǎng)基礎(chǔ)為P2P行業(yè)帶來(lái)了許多機(jī)會(huì)。國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)新聯(lián)在線在新加坡的業(yè)務(wù)布局非常順利，其在當(dāng)?shù)厮饺巳谫Y方面的工作也得到了新加坡政府的公開(kāi)承認(rèn)。第四，該平臺(tái)具有海外背景支持，更有可能受到海外資本的青睞。這一點(diǎn)在近期市場(chǎng)上尤為突出，該網(wǎng)絡(luò)剛剛完成了由渣打銀行牽頭的C輪融資，金額約為2.07億美元。渣打銀行是一家英國(guó)銀行，也是第一家注入P2P的傳統(tǒng)銀行。你為什么更喜歡點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)？國(guó)內(nèi)第一梯隊(duì)的大平臺(tái)無(wú)處不在，但Dianrong.com的CEO曾經(jīng)是美國(guó)最大的P2P平臺(tái)Lending Club的聯(lián)合創(chuàng)始人。并非每個(gè)平臺(tái)都提供此體驗(yàn)。因此，不難猜測(cè)網(wǎng)絡(luò)整合背后的原因可以吸引渣打銀行注資。

　　二、農(nóng)村金融

目前的P2P產(chǎn)業(yè)仍占據(jù)一線和二線城市的戰(zhàn)場(chǎng)，但近3000個(gè)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的財(cái)富管理用戶不到200萬(wàn)，激烈的競(jìng)爭(zhēng)可想而知。因此，在大都市圈地建成后，一些平臺(tái)開(kāi)始關(guān)注三，四線城鎮(zhèn)和農(nóng)村市場(chǎng)，并逐漸看到商業(yè)下沉的趨勢(shì)。業(yè)內(nèi)很多人對(duì)此非常樂(lè)觀，并認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)將成為P2P細(xì)分市場(chǎng)的下一個(gè)藍(lán)海。首先，農(nóng)村人口龐大，金融市場(chǎng)供應(yīng)嚴(yán)重不足。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種有效的補(bǔ)充。農(nóng)村人口約占該國(guó)總?cè)丝诘囊话耄@與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的單一性相對(duì)應(yīng)。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅限于信用合作社，商業(yè)銀行和城鎮(zhèn)以及郵政儲(chǔ)蓄辦公室。這些金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也有一個(gè)獨(dú)特的情況，主要是為了滿足農(nóng)民的儲(chǔ)蓄需求。財(cái)務(wù)管理和投資的其他方面幾乎是空白。此外，一些數(shù)據(jù)顯示，主導(dǎo)私人貸款活動(dòng)的小額貸款機(jī)構(gòu)主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的布局略有不足。因此，即使農(nóng)民產(chǎn)生投資和融資需求，也很難得到滿足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和融資服務(wù)的雙重缺乏恰恰是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的機(jī)遇。其次，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量持續(xù)上升，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融布局有利。截至2014年底，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率已超過(guò)28％，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)1.78億。與此同時(shí)，農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶也在增長(zhǎng)。對(duì)于以技術(shù)為核心，以大數(shù)據(jù)為核心，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的P2P產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)逐步覆蓋農(nóng)村形勢(shì)，無(wú)疑增加了深化農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的可能性。第三，該政策鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)和扶貧，并倡導(dǎo)利益模式的創(chuàng)新。此前，央行重申了互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)扶貧工作中的現(xiàn)實(shí)意義《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2014)》，并重點(diǎn)介紹了當(dāng)前農(nóng)村金融布局的變化，農(nóng)村金融服務(wù)的改善以及農(nóng)民金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。需要。高希望。但是，由于農(nóng)村信貸相對(duì)分散，傳統(tǒng)的信用信息系統(tǒng)難以收集農(nóng)民的信用記錄。此外，農(nóng)民的信用意識(shí)相對(duì)較弱。如何突破信貸瓶頸是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在農(nóng)村市場(chǎng)大規(guī)模發(fā)展之前解決的首要問(wèn)題。

　　三、股權(quán)眾籌

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，已有近100個(gè)國(guó)內(nèi)股權(quán)眾籌平臺(tái)。 2015年上半年，眾籌平臺(tái)籌資總額達(dá)到46.6億元。在P2P之后，股權(quán)眾籌似乎是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)口號(hào)。

為什么股權(quán)眾籌受到青睞？首先，它降低了企業(yè)融資的門檻，引發(fā)了基層創(chuàng)業(yè)浪潮。過(guò)去，即使基層企業(yè)家有更好的項(xiàng)目，他們也要面對(duì)融資困難和融資的實(shí)際問(wèn)題。他們沒(méi)有花費(fèi)高昂的勞動(dòng)力和時(shí)間成本來(lái)尋找天使投資者或風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，或者他們跌到了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的高峰。根據(jù)貸款利率。股權(quán)眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)為企業(yè)家建立一個(gè)高效便捷的平臺(tái)。創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目為全社會(huì)籌集資金，為企業(yè)家建立相對(duì)較低的門檻融資渠道，大大緩解了基層企業(yè)家的融資問(wèn)題。其次，通過(guò)眾籌籌集資金的公司有很好的營(yíng)銷機(jī)會(huì)和低成本。在傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)融資行為中，專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)或天使投資者往往同時(shí)投入大量的基層創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。大多數(shù)項(xiàng)目難以在項(xiàng)目特征和融資金額方面創(chuàng)建主題，因此整個(gè)融資過(guò)程很難在中國(guó)曝光。眾籌融資公司在自我推銷的同時(shí)，也可以利用眾籌平臺(tái)項(xiàng)目宣傳為自己創(chuàng)造動(dòng)力。可以說(shuō)，從天使輪開(kāi)始是面向公眾的營(yíng)銷行為，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)融資。外用。最后，國(guó)家層面的政策鼓勵(lì)了股權(quán)眾籌市場(chǎng)的前景。截至去年年底，中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)公布了《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法(試行)》并公開(kāi)征求意見(jiàn)，這也意味著股權(quán)眾籌正式納入監(jiān)管。今年1月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議還提出“完善互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌融資機(jī)制，促進(jìn)天使投資發(fā)展”。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，股權(quán)眾籌的社會(huì)認(rèn)知度逐漸提高。這表明股權(quán)眾籌的發(fā)展空間非常廣闊。

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