7月31日，央行在官方網(wǎng)站上公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》咨詢稿。輿論草案發(fā)布后，對(duì)第三方支付未來(lái)的猜測(cè)及其對(duì)行業(yè)內(nèi)外的影響迅速占據(jù)了各大媒體的頭條新聞。雖然管理方法只是意見(jiàn)稿，但它會(huì)使第三方支付回歸支付渠道的本質(zhì)，而基金池和資金清算業(yè)務(wù)的主要基調(diào)，防止支付風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)有太大變化。

“第三方支付頭上的緊張程度有多緊張”

行政措施草案要求：

首先，支付平臺(tái)賬戶的限制受到監(jiān)管。用戶的單日支出限額不得超過(guò)5000元，超出部分將通過(guò)銀行平臺(tái)支付。此外，第三方平臺(tái)支付賬戶的年投資額不得超過(guò)20萬(wàn);

其次，如果用戶在第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶，他或她必須前往支付機(jī)構(gòu)或其委托合作機(jī)構(gòu)驗(yàn)證身份。完成驗(yàn)證后，可以打開(kāi)一個(gè)綜合的付款帳戶。如果無(wú)法完成面對(duì)面身份驗(yàn)證，則為建立帳戶的不同目的提供不同類別的交叉驗(yàn)證文件。例如，消費(fèi)者賬戶需要提供三個(gè)機(jī)構(gòu)提供的身份認(rèn)證，消費(fèi)者賬戶只能用于消費(fèi)并轉(zhuǎn)移到同一生活的銀行賬戶;如果是具有支付，融資和轉(zhuǎn)移功能的綜合支付賬戶，則需要提供五個(gè)機(jī)構(gòu)的身份認(rèn)證文件，包括公安，工商，教育，財(cái)政和稅務(wù)等部門(mén)。

第三，用戶長(zhǎng)期習(xí)慣的第三方支付的便捷轉(zhuǎn)移功能將消失，支付賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)移僅限于一對(duì)一操作，并且只能與我的銀行借記卡。傳遞。

第四，不允許支付機(jī)構(gòu)為從事金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶，如信貸，融資，財(cái)富管理，擔(dān)保，貨幣兌換等。

上述評(píng)論將對(duì)大多數(shù)第三方支付個(gè)人用戶產(chǎn)生更大的影響。無(wú)論是消費(fèi)，投資額度還是身份證明文件，用戶的使用成本都將大大增加，用戶體驗(yàn)將會(huì)降低，并且各類消費(fèi)將減少第三方支付。場(chǎng)景中的應(yīng)用;為提供其他金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)設(shè)立支付賬戶的規(guī)定，不應(yīng)嚴(yán)重影響主要從事此類業(yè)務(wù)模式的第三方支付機(jī)構(gòu)及其合作伙伴。首先是通過(guò)第三個(gè)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行基金托管的P2P平臺(tái)。

基金托管成本增加，中小型P2P平臺(tái)的發(fā)展壓力翻了一番

7月18日，發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)，明確指出P2P的客戶資金應(yīng)由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資助。早在引入意見(jiàn)時(shí)，CreditEase就已與中信銀行和廣發(fā)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作。特別是，Pleasant Lenders和廣發(fā)銀行率先在業(yè)內(nèi)實(shí)施P2P銀行資金托管，逐步產(chǎn)生行業(yè)影響力。

但是，大部分P2P基金托管業(yè)務(wù)仍在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行。目前，只有真正實(shí)現(xiàn)銀行信托與銀行合作的可靠貸款和積木盒，大多數(shù)其他P2P平臺(tái)仍由第三方支付平臺(tái)提供。進(jìn)行資金保管。據(jù)了解，在該國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的2,000多個(gè)P2P平臺(tái)中，有700多個(gè)是由匯款日提供資金的。

如今，互聯(lián)網(wǎng)引導(dǎo)的規(guī)定以及對(duì)第三方支付管理方法中金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放的限制將導(dǎo)致P2P平臺(tái)的基金托管業(yè)務(wù)大規(guī)模轉(zhuǎn)移到銀行，這可能導(dǎo)致P2P基金托管費(fèi)用上調(diào)。小型P2P平臺(tái)受此影響很大。

該限制將為P2P融資帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)

由于支付限額，投資限額以及無(wú)法開(kāi)立金融支付賬戶，年化收益率下降然后下降的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)再次減弱。

由于年內(nèi)用戶個(gè)人支付賬戶的投資金額不能超過(guò)200,000，如果需要超過(guò)200,000的投資，銀行結(jié)算必須通過(guò)銀行網(wǎng)關(guān)進(jìn)行。因此，Yu'ebao等互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理服務(wù)的用戶將被轉(zhuǎn)移，與銀行建立基金托管合作，回報(bào)相對(duì)穩(wěn)定的Pleasant Loans和Building Blocks等P2P平臺(tái)將迎來(lái)新的增長(zhǎng)浪潮。

總的來(lái)說(shuō)，該意見(jiàn)草案的引入對(duì)中小型支付機(jī)構(gòu)和P2P平臺(tái)產(chǎn)生了更大的影響。這將降低兩個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)熱情，但同時(shí)也可以實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步規(guī)范行業(yè)發(fā)展的目標(biāo)。過(guò)于激進(jìn)甚至可能限制整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展還有待觀察。

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